Hvad dækker en erhvervsforsikring ikke?

Erhvervsforsikringen er en samling dækninger – ikke en alt-tækker

En erhvervsforsikring er ikke én dækning, men en pakke, du selv sammensætter. Hos Tryg består den typisk af brand, tyveri, vand, driftstab/meromkostninger og erhvervs- og produktansvar; virksomheden vælger selv, hvilke skader den vil forsikre mod. Söderberg & Partners beskriver tilsvarende, at erhvervsforsikringen dækker økonomiske tab efter skader på ting og ejendom, erstatningskrav og personskader, og at en brancheforsikring er en skræddersyet pakke til branchens risici.

Der findes derfor ikke én universel liste over, hvad en erhvervsforsikring ikke dækker. Svarene findes i den enkelte polices forsikringsbetingelser og i undtagelserne for hver dækning. Enkelte forsikringer er dog ikke valgfrie; dem vender vi tilbage til i afsnittet »Dækninger du selv skal tilvælge – og huller i standardpakken«. Resten af artiklen er typiske undtagelser og grænser – ikke facit for netop jeres police.

Når tyveri ikke er dækket: simpelt tyveri og løsøre uden opsyn

Tyveridækningen har en fast grænse: Simpelt tyveri er ikke dækket. Tryg formulerer det sådan, at forsikringen ikke dækker tyveri af virksomhedens løsøre – fx maskiner eller varer – når det er efterladt uden opsyn, eller når andre kan få let adgang til det. To eksempler fra samme kilde: en computer, der efterlades i et uaflåst lokale og bliver stjålet, eller varer, der opbevares udenfor i et åbent lager og forsvinder.

Trygs råd mod simpelt tyveri: sikr døre og vinduer, opbevar kun ting af værdi i aflåste bygninger, og hold altid værdigenstande under opsyn. Når I læser betingelserne, så læg mærke til, hvilken type tyveri dækningen forudsætter – indbrud, røveri eller simpelt tyveri – og hvilke sikkerhedskrav der stilles til låse, alarmer og opbevaring. Manglende overholdelse af sikkerhedskravene kan give afslag på en ellers dækket skade.

Hvad er ikke dækket ved forskellige typer forsikring?

Netbanktyveri: hacking er én ting, phishing og malware en anden

Er netbanktyveri en del af pakken, så læs definitionen, før I regner med dækning. Tryg beskriver dækningen »Netbanktyveri« som dækning for op til 5 mio. kr. ved elektronisk indbrud (hacking) i virksomhedens netbank. Elektronisk indbrud defineres som en svindler, der uden hjælp fra en medarbejder hacker sig direkte ind i netbanken og stjæler penge fra kontoen.

Den samme dækning omfatter ikke tilfælde, hvor IT-kriminelle bruger psykologisk manipulation til at få adgang til fortrolige oplysninger – fx phishing – eller installerer skadelig software (malware). Grænsen går mellem teknisk indbrud i netbanken og sager, hvor nogen i virksomheden blev manipuleret til at give adgang eller godkende en betaling. I praksis: aftal en procedure for intern rapportering af mistænkelige mails og betalingsanmodninger, og overvej dobbeltgodkendelse af betalinger, så risikoen ikke hviler på én person.

Vigtige grænser i erhvervsforsikringen

Driftstab kræver en konkret skade – ikke bare omsætningsnedgang

Ifølge Kromann Reumert dækker driftstabsforsikring generelt tab som følge af en nedgang i omsætningen af varer eller tjenesteydelser forårsaget af en konkret skade. Afhængigt af betingelserne kan den også dække leje af maskiner eller bygninger samt lønomkostninger, der er afholdt forgæves som følge af skaden. Tryg beskriver det fra forsikringssiden: Fører en skade til driftsstop, dækkes enten driftstabet, eller også sikres det, at virksomheden kan fortsætte driften fra et alternativt sted.

Nøgleordet er »forårsaget af en konkret skade«. Kromann Reumert understreger, at det er afgørende, hvilke skadesårsager driftstabsdækningen er knyttet til, og at de i den konkrete forsikring kan være afgrænset til fysisk skade som brand, tyveri og vandskade. En almindelig omsætningsnedgang uden en sådan underliggende skade udløser derfor ikke dækning. Find derfor listen over skadesårsager for hver enkelt driftstabsdækning, og tjek samtidig, hvordan tabet skal opgøres, og hvilke frister og dokumentationskrav der gælder efter skaden.

Driftstabsforsikring: Hvornår er der dækning?

Epidemi, virus og force majeure: skal vurderes under en konkret dækning

Tab efter epidemier eller samfundsnedlukning kan i givet fald være dækket under en konkret dækning som driftstab. Kromann Reumert peger dog på, at visse skadesårsager og/eller tab kan være direkte undtaget – fx tab som følge af force majeure-begivenheder som krig, undtagelsestilstande og epidemi. Derfor kan tab forårsaget af coronavirus/COVID-19 potentielt falde uden for dækningen, afhængigt af hvordan undtagelserne er formuleret i den enkelte police.

Myndighedernes indgreb giver heller ikke automatisk ret til erstatning fra staten. Kromann Reumert beskriver, at regeringen den 12. marts 2020 vedtog lovforslag L 133 om ændring af epidemiloven: Herefter er der kun ret til erstatning fra staten, hvis et indgreb under loven har karakter af egentlig ekspropriation – hvilket ofte ikke vil være tilfældet. En nedlukning på myndighedernes ordre giver altså ikke i sig selv ret til erstatning fra staten efter den ændrede epidemilov. Om et tab er dækket hos forsikringsselskabet, afhænger af policens undtagelser.

Ansvar for miljøskader: pludselig forurening vs. oprensningspåbud

Erhvervsansvarsforsikringen dækker virksomhedens erstatningsansvar over for tredjemand for skader, der sker i forbindelse med virksomhedens almindelige aktiviteter. Ved forurening er den afgørende grænse, hvordan skaden opstår. If beskriver dækningen »Forureningsansvar, pludselig« som erstatningsansvar for forurening gennem jord, vand eller luft, når forureningen sker pludseligt og utilsigtet.

Samme forsikring dækker ikke miljøskader efter miljøansvarsdirektivet, hvor det offentlige kan udstede påbud om oprensning og genopretning. To sager med samme forurening kan derfor falde forskelligt ud: En pludselig og utilsigtet hændelse kan være omfattet af forureningsansvaret, mens et myndighedspåbud om oprensning og genopretning ligger uden for dækningen.

Dækninger du selv skal tilvælge – og huller i standardpakken

Mange »ikke dækket«-svar handler ikke om undtagelser, men om at dækningen aldrig blev valgt. Tryg siger det direkte: Du vælger selv, hvilke skader du vil forsikre mod – fx brand, tyveri, vandskade eller hærværk – og forsikringen kan skræddersys til virksomhedens værdier. Under Ifs erhvervsansvarsforsikring findes flere tilvalg, der ikke er med automatisk: nøgledækning (erstatningsansvar for udgifter til nødvendig udskiftning af låse og fremstilling af nøgler/nøglekort); behandling/bearbejdning (ansvar, når du under arbejdets udførelse gør skade på den ting, du arbejder med); lånt løftegrej; entreprenørarbejde/farligt arbejde, der blandt andet omfatter ansvar ved midlertidig grundvandssænkning, ramning og nedvibrering af pæle og spuns, undermuring og understøbning, afstivningsarbejde, nedbrydningsarbejde og sprængningsarbejde; samt droner til erhvervsmæssig brug.

Omvendt er nogle forsikringer ikke tilvalg, men pligt. Legal Desk oplyser, at arbejdsskadeforsikring er lovpligtig for iværksætterselskaber, anpartsselskaber og aktieselskaber med ansatte, mens den er frivillig for enkeltmandsvirksomheder. Ansvarsforsikring er lovpligtig for alle indregistrerede motorkøretøjer. Gennemgå derfor tilvalslisten mod jeres faktiske arbejde – særligt hvis I arbejder på kundens ting, låner udstyr, bruger drone eller udfører grave- og nedbrydningsarbejde.

Sådan finder du virksomhedens egne nej'er