Hvilke krav stiller betalingsformidlere til fakturabetalinger?

Fakturabetalinger gennem en betalingsformidler: hvad skal du leve op til?

En fakturabetaling via en betalingsformidler skal opfylde fire krav: Den skal kunne identificeres (kunde, modtager og konto), godkendes af kunden, afregnes — pengene flyttes og udbetales til dig — og dokumenteres, så du, kunden og formidleren bagefter kan se, hvad der blev betalt. Kravene kommer dels fra lovgivningen om betalingstjenester, dels fra formidlerens egne vilkår, som du accepterer ved at bruge tjenesten.

I Danmark er betalingsloven lovrammen; den gennemfører PSD2 — Europa-Parlamentets og Rådets direktiv (EU) 2015/2366 af 25. november 2015 om betalingstjenester i det indre marked. Finanstilsynet angiver ikrafttrædelsesdatoen 12/01/2016 og anvendelsesdatoen 13/01/2018. Direktivet skal gøre internationale betalinger i EU lige så nemme, effektive og sikre som betalinger inden for et enkelt land og åbne betalingsmarkederne for nye aktører, så konkurrencen stiger, udvalget bliver større, og forbrugerne får bedre priser. SEB oplyser, at PSD2 er implementeret i Danmark med betalingsloven.

Identifikation, konto og oplysninger om betalingen

Formidleren skal kunne knytte betalingen til en konto og en modtager. Det kræver oplysninger om både kunden og betalingen. PayPals liste over tredjeparter viser, at de oplysninger, der kan deles, omfatter kontooplysninger som dine personlige oplysninger og/eller virksomhedsoplysninger samt oplysninger om dine betalinger.

Listen viser konkret, hvilke data der flyttes. Under kategorien betalingsbehandlere nævnes First Data Merchant Services LLC (USA), First Data Europe Limited (Storbritannien), First Data GmbH (EU/EØS) og Fiserv (Europe) Limited. De videregivne data er navn, adresse, oplysninger om brugeres betalingsmetoder og oplysninger om betalinger. Formålet er at muliggøre behandling af betalinger, bedragerikontrol og håndtering af tvister, når PayPal-brugere betaler en forhandler, som bruger PayPal-tjenesten via First Data eller Fiserv.

PSD2 giver samtidig tredjeparter adgang på kundens vegne: Ifølge SEB kan tredjeparter eksempelvis gennemføre betalinger og give adgang til kontooplysninger på betalingskonti. I praksis bør du sikre, at oplysningerne på fakturaen — beløb, valuta, modtager og en entydig reference — er klare og entydige, og være opmærksom på, at dine kundeoplysninger kan deles med de parter, formidleren anvender.

Sikkerhed: SCA og autentificering af fakturabetalinger

Adyen oplyser, at PSD3 er en opdateret version af PSD2 med regler for sikkerheden ved elektroniske/digitale betalinger og finansielle tjenester i EU. Målet er at styrke konkurrence og innovation i finansindustrien. Ifølge Adyen anvender PSD3 endnu stærkere beskyttelse end Strong Customer Authentication (SCA) og strengere regler for betalingssystemer og kontooplysninger, og de nye forslag omfatter også en forordning, Payment Services Regulation (PSR).

SEB peger på, at PSD2 skal fremme innovation, sikre et mere teknologi- og forretningsmæssigt neutralt marked og skabe et mere integreret europæisk marked. For dig som fakturaudsteder betyder det, at kundens godkendelse af betalingen skal kunne håndteres i formidlerens autentificeringsflow.

Der er endnu ikke en klar tidsplan for implementeringen af PSD3 og PSR. Adyen skriver, at medlemslandene normalt får en overgangsperiode på 18 måneder, hvilket betyder, at lovene for alvor vil træde i kraft engang i 2026, og at Europa-Kommissionen fremlagde forslagene den 28. juni. Indtil da sætter PSD2 og betalingsloven rammen.

Implementering af PSD2 og forventet indførelse af PSD3 & PSR

Data, samtykke og tredjeparter

PayPal forklarer selv baggrunden for tredjepartslisten: PayPals tilladelse til at drive bankvirksomhed er udstedt i Luxembourg, og PayPal skal derfor overholde luxembourgsk banklovgivning, herunder bankhemmelighed. Listen offentliggøres for at sikre, at PayPals kunder i EU, EØS og Schweiz, der er omfattet af luxembourgsk banklovgivning, informeres om, hvilke andre virksomheder ("tredjeparter") der kan modtage deres data, hvis de anmoder om PayPal-tjenester.

Hvilke oplysninger PayPal kan dele, fremgår af afsnittet om identifikation og konto. Tredjeparterne er baseret flere steder i EU — herunder Frankrig, Tyskland, Irland, Spanien, Holland, Bulgarien, Italien, Polen, Cypern, Sverige, Østrig og Storbritannien — samt i Tunesien, Egypten, El Salvador, Filippinerne og USA. Listen omfatter også virksomheder, der bruges af andre medlemmer af PayPal-koncernen, bl.a. Hyperwallet, Zettle og Xoom.

Ifølge SEB bygger PSD2 videre på GDPR-tankegangen om, at kunden ejer data. Ved en fakturabetaling skal du derfor kunne henvise kunden til, hvem der modtager oplysninger om betalingen, og til hvilket formål — typisk via formidlerens egen tredjepartsliste og privatlivspolitik, som du bør kende, før du vælger formidler.

Betalingsmetoder du bør kunne tilbyde på fakturaen

Dine kunder betaler ikke nødvendigvis med samme instrument. Striptu oplyser, at Stripe i Danmark understøtter MobilePay og en lang række andre relevante metoder — herunder kort, SEPA, Apple Pay, Google Pay og Klarna. Doodle beskriver tilsvarende, at Stripe kan tilbyde flere betalingsmetoder afhængigt af, hvor kunderne befinder sig, f.eks. Apple Pay, Google Pay og SEPA.

Betalingsflowet varierer fra formidler til formidler. Ifølge Doodle er PayPal hurtigt og velkendt for kunder, der allerede har en konto: De kan bruge deres PayPal-saldo, forbinde en bankkonto eller betale med et kreditkort. Har kunden ikke en konto, kan de ekstra tilmeldingstrin føles irriterende, og sælger du i flere lande, kan køberne blive omdirigeret til PayPals hjemmeside på et andet sprog eller i en anden valuta. Stripe fungerer derimod direkte på din hjemmeside eller dit bookingværktøj, og kunderne behøver ikke en konto — de betaler med deres kort, som i en hvilken som helst onlinebutik (Doodle).

For fakturaen betyder det, at betalingslinket eller checkout-siden skal pege på et setup, hvor de metoder, du vil tilbyde, faktisk er aktiveret, og at beløb og valuta følger med videre til den valgte metode. Skal du fx understøtte SEPA-overførsel og MobilePay på samme faktura, afhænger det af formidlerens udvalg og af din aftale med formidleren.

PayPal vs. Stripe: Betydning for fakturabetalinger i Danmark

Gebyrer, valuta og afregning

Doodle angiver, at Stripe normalt tager 2,9 % + 30 cent pr. transaktion for indenlandske betalinger, mens PayPal tager omkring 2,9 % plus et fast gebyr, der varierer fra land til land. Ifølge Doodle betyder detaljerne noget: PayPal tilføjer ekstra gebyrer for betalinger på tværs af grænser, valutaomregning og hævning til din bankkonto, især hvis kontoen ikke er i USD.

PayPal definerer selv forskellen mellem indenlandske og internationale betalinger i sine gebyrvilkår: En betaling er indenlandsk, når både afsender og modtager er registreret hos eller identificeret af PayPal som bosiddende på samme marked. Alle transaktioner i euro (EUR) eller svenske kroner (SEK), hvor både afsender og modtager er registreret som bosiddende i Det Europæiske Økonomiske Samarbejdsområde (EØS), behandles som indenlandske ved beregning af gebyrer. En betaling er international, når afsender og modtager er registreret som bosiddende på forskellige markeder, og visse markeder grupperes sammen, når priserne for internationale betalinger beregnes.

For købersiden oplyser PayPal, at det er gratis at bruge PayPal til at betale for et køb eller en anden erhvervsbetaling, medmindre betalingen indebærer en valutaomregning. Vekselkurser eller gebyrer, som kundens kortudsteder eller bank opkræver, kan dog stadig gælde.

Gebyrer for fakturabetalinger – PayPal og Stripe

Tvister, bedragerikontrol og dokumentation

PayPals tredjepartsliste nævner bedragerikontrol og tvister som formål med datadeling (se afsnittet om identifikation og konto). For dig betyder det, at hver fakturabetaling bør kunne dokumenteres med en entydig reference og et ordrenummer, som kan fremvises, hvis kunden gør indsigelse, eller hvis der opstår tvist eller tilbageførsel.

Tjekliste: Sådan matcher du formidlerens krav

• Kan formidleren knytte betalingen til en konto og en modtager, og accepterer du, at kontooplysninger, personoplysninger/virksomhedsoplysninger og oplysninger om dine betalinger kan deles med tredjeparter i det omfang, formidlerens liste beskriver? • Har du læst formidlerens liste over tredjeparter og privatlivsvilkår, så du kan svare kunden på, hvem der modtager oplysninger om betalingen, og hvor de er baseret? • Understøtter formidlerens checkout de betalingsmetoder, dine kunder faktisk bruger — fx kort, SEPA, Apple Pay, Google Pay, MobilePay og Klarna? • Hvordan håndteres godkendelsen af betalingen (autentificering), og hvad kræver formidleren af dig for at gennemføre den? • Kender du den samlede pris for de transaktioner, du forventer, jf. afsnittet om gebyrer, valuta og afregning? • Er du opmærksom på, om en given betaling regnes som indenlandsk eller international efter formidlerens markedsdefinition, og om der er særlige regler for EUR/SEK-transaktioner inden for EØS? • Kan hver fakturabetaling dokumenteres med navn, adresse, betalingsmetode, betalingsoplysninger og en entydig reference, så den kan bruges ved bedragerikontrol, indsigelser og tvister? • Er du opmærksom på, at kravene kan skærpes med PSD3 og forordningen PSR?

Sådan lever du op til formidlerkravene for fakturabetalinger