Hvilke forsikringer er lovpligtige for danske virksomheder?

Lovpligtige forsikringer for virksomheder – overblik

Det lovpligtige grundlag er smalt: arbejdsskadeforsikring, når I har ansatte, ansvarsforsikring til motorkøretøjer på offentlige veje og i visse brancher en ansvars- eller patientforsikring. Dertil kommer en betinget pligt: Ejer virksomheden en bygning med realkreditlån, kræver realkreditinstituttet brandforsikring efter Realkreditloven § 38.

Hundeloven § 8 kræver ansvarsforsikring for alle hunde i Danmark. Den dækker blandt andet, hvis hunden bider en person, skader andres ejendom eller forårsager trafikulykker.

Resten af erhvervsforsikringsmarkedet er frivilligt. Tryg beskriver forskellen: Nogle virksomhedsforsikringer er lovpligtige i Danmark, for eksempel arbejdsskadeforsikring, mens andre er frivillige at købe – men kan være dyre at undvære. Söderberg & Partners fremhæver, at lovpligtige forsikringer i visse brancher skal beskytte virksomhedens kunder mod økonomiske tab efter mangelfuld rådgivning eller andre handlinger og undladelser, der skader kunden.

Lovpligtige vs. frivillige forsikringer for danske virksomheder

Arbejdsskadeforsikring: obligatorisk når I har ansatte

Arbejdsskadesikringsloven kræver, at alle danske virksomheder med ansatte tegner arbejdsskadeforsikring. Den dækker arbejdsulykker, erhvervssygdomme og død i forbindelse med arbejde. Tryg bekræfter kravet: Forsikringen er lovpligtig, når du er arbejdsgiver med ansatte, og dækker ansatte ved arbejdsulykker og erhvervssygdomme. Söderberg & Partners skriver, at alle arbejdsgivere er forpligtet til at tegne den; for enkeltmandsvirksomheder er det frivilligt.

Pligten er bredere, end mange tror. Forsikringen skal tegnes, uanset om medarbejderen er lønnet eller blot arbejder få timer om ugen, og uanset om ansættelsen er midlertidig eller varig. Det samme gælder aktionærer og anpartshavere, hvis de arbejder i virksomheden – eksempelvis når du ejer et ApS eller A/S og arbejder som direktør.

Efter lov om arbejdsskadesikring er en ulykke en personskade forårsaget af en hændelse eller påvirkning, der sker pludseligt, eller hvor virkningen indtræffer inden for 5 dage. Arbejdsskadeforsikringen dækker kun skader med varige mén. En skade uden varige mén, der fører til sygemelding, dækkes af dig som arbejdsgiver og det offentlige via sygedagpenge. Medarbejderen kan dog fortsat rejse erstatningskrav mod virksomheden; her kan en erhvervsansvarsforsikring være relevant.

Oveni forsikringen kommer Arbejdsmarkedets Erhvervssikring (AES). Som arbejdsgiver skal du betale et AES-bidrag, der opkræves automatisk sammen med ATP. Bidraget er med til at sikre medarbejderne erstatning, hvis en erhvervssygdom anerkendes som arbejdskade. AES er et af i alt otte arbejdsgiverbidrag, der betales ved siden af den lovpligtige arbejdsskadeforsikring, og det er AES, der dækker erhvervssygdom.

Ansvarsforsikring til firmabiler, varevogne og andre køretøjer

Efter Færdselsloven § 105 skal alle motorkøretøjer i offentlig trafik være ansvarsforsikrede. Det gælder personbiler, varevogne, lastbiler og motorcykler, men også knallerter (30 og 45), trailere over 750 kg, traktorer i offentlig trafik, veteranbiler ved kørsel og indregistrerede elbiler.

Söderberg & Partners tilføjer, at kravet også kan omfatte arbejdsmaskiner og trucks, der færdes på offentlige veje. Ejer virksomheden firmabiler, lastbiler eller varevogne, skal du som ejer tegne ansvarsforsikringen til de ejede køretøjer – også når de ansatte bruger dem i hverdagen.

Ansvarsdækningen erstatter personskade på andre (op til 192 mio. kr. pr. skade), tingsskade på andre (op til 38 mio. kr. pr. skade) og skade på andre køretøjer. Den dækker ikke dit eget køretøj. TopDanmark præciserer, at skader på dit eget motorkøretøj eller på dig selv som fører kræver en kaskoforsikring. Hos Tryg får erhvervskunder den lovpligtige ansvarsforsikring og en kaskoforsikring samlet i én pakke til både bil og varebil.

Kører I uforsikret, er konsekvenserne konkrete: bøde, frakendelse af kørekortet og personligt erstatningsansvar. Dansk Forening for International Motorkøretøjsforsikring (DFIM) dækker over for tredjemand, men kræver efterfølgende pengene tilbage hos dig.

Brancher med særlige forsikringskrav

Ifølge Söderberg & Partners er ansvarsforsikring lovpligtig for visse erhverv. Det gælder blandt andet virksomheder med rådgivningstjenester, hvor branchelovgivningen foreskriver forsikringspligt; forsikringsmæglere nævnes som eksempel. Tryg peger på et andet konkret krav: Privatpraktiserende tandlæger skal have den lovpligtige patientforsikring, der dækker, hvis en patient kommer til skade.

Juridisk ordbog beskriver samme mønster: En erhvervsansvarsforsikring er ikke lovpligtig i Danmark, medmindre virksomheden udfører bestemte former for arbejde, hvor der stilles forsikringskrav – eksempelvis byggeri, transport eller sundhedssektoren. Samme kilde nævner, at de lovpligtige erhvervsforsikringer kan variere efter branche, med arbejdsskadeforsikring, ansvarsforsikring, erhvervssygdomsforsikring og rådgiveransvarsforsikring som eksempler. Branchen og dens lovgivning afgør derfor, om I ud over arbejdsskade- og motoransvarsforsikringen også skal tegne en ansvars- eller patientforsikring.

Bygningsbrandforsikring ved realkreditlån

Bygningsbrandforsikring er betinget lovpligtig. Er en bygning belånt med realkreditlån, kræver realkreditinstituttet, at bygningen brandforsikres efter Realkreditloven § 38. I praksis er brandforsikringen typisk en del af en bygnings- eller husforsikring; kravet følger låneforholdet og gælder ikke generelt for alle virksomheder. Er realkreditlånet afdraget, bortfalder kravet i princippet.

For erhvervsejendomme dækker en bygningsforsikring både værdien af selve bygningen og bygningens funktion. Tryg specialtilpasser forsikringen til alle typer erhvervsejendomme. Har virksomheden en ejendom med realkreditlån, er første skridt at kontrollere, at branddækningen er på plads, så lånevilkårene overholdes.

Ikke lovpligtige, men vigtige erhvervsforsikringer

Flere forsikringer, som de fleste virksomheder har, er frivillige. Tryg anbefaler blandt andet en løsøreforsikring, der dækker skader på løsøre ved brand, tyveri og vand – både virksomhedens eget løsøre og lejet løsøre, der bruges i driften.

Erhvervs- og produktansvarsforsikringen dækker utilsigtede skader, som virksomheden, de ansatte eller produkter forårsager på andre personer eller deres ejendele. Hertil kommer cyberforsikring, der hos Tryg koster fra 100 kr. om måneden afhængigt af omsætning og dækning, samt sundhedsforsikring og bygningsforsikring.

Ifølge Juridisk ordbog dækker en erhvervsansvarsforsikring typisk erstatningsansvar for personskade – herunder skader på kunder, medarbejdere eller andre personer – og tingsskade på tredjemands ejendom. Den kan også dække ansvar for overtrædelse af persondataloven. Den dækker typisk ikke skader forårsaget af virksomhedens egne produkter eller tjenesteydelser; det kan en produktforsikring eller tilsvarende ansvarsforsikring dække.

Behovet fastlægges konkret ud fra omsætning, størrelsen af varelageret, værdien af inventar og maskiner, biler, virksomhedens lokaler, antal medarbejdere og branche. Ifølge Tryg påvirker virksomhedens størrelse, omsætning og antal ansatte prisen på forsikringerne.

Selvstændige uden ansatte

Selvstændige uden ansatte er fritaget for kravet om arbejdsskadeforsikring, men kan tegne en frivillig forsikring. Söderberg & Partners formulerer det samme for enkeltmandsvirksomheder: Det er frivilligt at tegne eksempelvis en arbejdsskadeforsikring, og det kan anbefales. Tryg tilbyder en særlig indehaverarbejdsskadeforsikring målrettet selvstændige, fordi den lovpligtige forsikring kun dækker medarbejderne.

Motoransvarsforsikringen gælder uanset ansættelsesforhold: Bruger virksomheden et køretøj i offentlig trafik, skal det ansvarsforsikres efter Færdselsloven § 105. Arbejder du hjemmefra, er der desuden et dækningsspørgsmål at afklare.

Den svenske vejledning Øresunddirekt oplyser om svenske forhold, at en indboforsikring typisk kun dækker privat brug og derfor ikke virksomheden, selv om den drives fra hjemmet – eksempelvis produkter, værktøj, inventar eller computere, der bruges erhvervsmæssigt. Samme kilde anbefaler at afklare eventuelle minimumskrav med forsikringsselskabet, inden aftalen tegnes, så dækningen ikke reduceres.

Tjekliste: Sådan sikrer I den rigtige dækning

Kortlæg de ansatte. Alle medarbejdere udløser pligt til arbejdsskadeforsikring – også medarbejdere på få timer, ulønnede, midlertidigt ansatte og arbejdende ejere, aktionærer og anpartshavere. Kontrollér samtidig, at AES-bidraget betales sammen med ATP.

Kortlæg køretøjerne. Alt, der færdes i offentlig trafik, skal have ansvarsforsikring – herunder trailere over 750 kg, knallerter, traktorer, arbejdsmaskiner og trucks. Overvej kaskodækning, da ansvarsforsikringen ikke dækker skader på virksomhedens eget køretøj.

Kortlæg ejendommen. Ejer virksomheden en bygning med realkreditlån, skal brandforsikringen være på plads efter Realkreditloven § 38.

Tjek branchekravene. Undersøg, om branchelovgivningen foreskriver forsikringspligt for jeres virksomhedstype. Eksempler fra kilderne er forsikringsmæglere og privatpraktiserende tandlæger samt virksomheder inden for byggeri, transport og sundhedssektoren.

Gennemgå behov og policer med en rådgiver. Forsikringsrådgivere har ofte deres eget speciale og kendskab til mulighederne, og Tryg anbefaler at booke et møde med en forsikringsrådgiver for dækninger, der matcher virksomhedens risici. Tag udgangspunkt i omsætning, varelager, inventar, maskiner, køretøjer, lokaler, antal ansatte og branche. Få skriftligt bekræftet, hvilke skader policerne ikke dækker.

Tjekliste: Sådan sikrer I den rigtige dækning